Ольга Дадрессан, вице-президент финансовой компании Primerica, рассказала, в чем разница российской и американской пенсионных систем, а в чем они одинаковы. И почему проблемы будущих русских пенсионеров так похожи на проблемы их сверстников в США.
Основное отличие между пенсионной системой России и пенсионной системой Америки в том, что в Америке государственных пенсий просто нет.
Если человек получает пенсию, значит, работал на правительство, или военный, или учитель. Абсолютное большинство американцев вообще не получает пенсии так, как раньше.
Пожалуй, с пенсиями в России здесь можно сравнить систему социального обеспечения, social security. Когда эта система создавалась, она была неплохим источником дополнительного дохода для пенсионеров.
Предыдущие десятилетия (60-е, 70-е, 80-е годы XXвека) люди работали на одну корпорацию, в одной сфере, на протяжении всей жизни. И когда они выходили на заслуженный отдых, им платил пенсию работодатель.
Итак, большинство пенсионных выплат происходило именно от работодателя. Это был первый источник дохода на заслуженном отдыхе. Social security – второй источник. Третий – собственные сбережения.
Однако в последние 20–30 лет ситуация сильно изменилась. Люди больше не работают десятилетиями на одну и ту же корпорацию, и работодатели перестали платить им пенсии.
Поэтому в Америке сегодня действуют пенсионные планы, которые должны спонсироваться самими людьми, а не работодателями. Этих планов очень много. Их работодатель может финансово дополнять, но основная денежная инициатива происходит от работника. Другими словами, человек сам себе сберегает на пенсию.
А выплаты социального обеспечения постепенно уменьшаются. Демография страны сильно изменилась. У нас сегодня наибольшее количество пенсионеров, чем когда бы то ни было.
В Америке после второй мировой войны произошел бэби-бум. И сегодня люди, которые родились в тот период, выходят на пенсию.
Получается, что с каждым годом в стране становится все больше пожилых людей, которые, к тому же, еще и живут дольше. Сегодня средняя продолжительность жизни в США 84 – 85 лет.
Когда система соцобеспечения только разрабатывалась, на каждого пенсионера приходилось 16 работников. А теперь на каждого пенсионера приходится 2,5 работника. Налогов не хватает, чтобы выплачивать всем social security на прежнем уровне.
Для среднего пенсионера средняя выплата по соцобеспечению составляет 800 долларов в месяц.
Системе соцобеспечения предсказывают нерадужное будущее. В ближайшие 20 лет она обанкротится, если не произойдет каких-то веских налоговых изменений. То есть, людям, которым сейчас 40 – 45 лет, не стоит рассчитывать на какие-либо выплаты вообще.
Вот и получается, что основным источником нашего пенсионного дохода должны быть собственные сбережения. Именно для этого были созданы налоговые льготы в пенсионных счетах, чтобы можно было нести ответственность за свое будущее. Пенсионные счета просты и удобны. Предложения настолько разнообразны, что можно выбрать подходящий для себя вариант. Кроме того, счета находятся в собственности человека, он может передавать их по наследству. Существуют также разные инвестиционные инструменты, которые могут не просто сберегать, но и приумножать средства.
Среднестатистический пенсионный возраст в США – 67 лет. То есть, он уже выше, чем в России.
Но, конечно, продолжительность жизни здесь гораздо дольше. У мужчин она составляет 72 года, в то время как в России – 63. Если у тебя денег нет, то ты вынужден работать в Америке и за пределами пенсионного возраста.
Во Флориде, например, среди сотрудников любого супермаркета можно увидеть пожилых людей, которые наверняка работать не хотят, но приходится.
В стране крайне мало американцев, у которых есть пенсионные сбережения. Закон не обязывает их делать, это волонтерский выбор. Поэтому большинство не понимают ничего в пенсионных планах, не разобрались, не участвуют. Многие надеются ничего не делать, а в конце все как-нибудь решится.
Те же, у кого есть сбережения, не могут похвастать их размером - 25 тысяч долларов в среднем. Это значит, что если вы выходите на пенсию в 67 лет, то ваша пенсия закончится где-то в 68.
При этом большинство людей беспечно относятся к своему будущему: у большинства есть очень многое без каких-либо денег. Здесь все возможно купить в кредит.
Россияне не привыкли копить на пенсию. То же и в Америке.
Кажется, что страна обеспеченная, но все стоит денег. И наши расходы увеличиваются пропорционально росту наших доходов. Мы покупаем большую машину, больший дом. В Америке, как и в России, никогда нет средств, чтобы больше сберегать. Всегда есть, на что потратить, очень много соблазнов.
Чтобы обеспечить себе безбедную жизнь на пенсии, и россиянам, и американцам необходимо переключать свой менталитет.
Небольшой пример. Представьте, что вас вызвал работодатель и сказал: Извините, у нас сложные времена, приходится сокращать расходы. Мы можем вас либо уволить, либо сохранить штат работников, но каждому понизить зарплату на 10%. Что вы скажете? На 10% снизить доход лучше, чем потерять его полностью. Большинство людей в первый месяц чувствуют разницу. Потом бюджет адаптируется. И я призываю не ждать звонка от работодателей, а платить себе каждый месяц 10%, откладывать деньги на будущее, не зависимо от своего дохода. Ваш бюджет адаптируется.
Фото: Facebook Ольгb Дэдрессэн, VeniVidi
