О том, почему так важно страховать свою жизнь, как это сделать с максимальной выгодой для себя и почему не стоит рассчитывать на страховку от работодателя, рассказывает Ольга Дадрессан, вице-президент финансовой компании Primerica (Флорида).
Люди не всегда понимают, зачем нужно страховать свою жизнь. Особенно те, кто приехал из бывшего Советского Союза. У нас очень много суеверий, связанных со смертью, разговорами об этом. Мы настолько суеверны, что боимся, если вдруг приготовились, то сглазим себя и сразу же умрем. Но думать о страховании жизни не более суеверно, чем думать об огнетушителе. Вы же не думаете, что если у вас в доме есть огнетушитель, обязательно начнется пожар. Это просто означает, что если пожар будет, то вы подготовлены, у вас всегда есть шанс спасти себя. То же со страхованием жизни. Если оно у вас есть, это не значит, что вы умрете. Это просто означает, что если с вами действительно что-то случится, ваша семья обеспечена и подготовлена к этой трагедии.
Чтобы получить страхование жизни в США, достаточно иметь легальный статус. В компании не спрашивают резидентство или гражданство, но необходимо легально проживать в США и иметь номер социального страхования (Social Security number).
Что же такое страхование жизни? Большинство людей думают, что это необходимо пожилым людям, которые, скорее всего, скоро умрут. Может быть, страховка потребуется на старости лет на похороны, на последние расходы на кладбище, на поминки. На самом деле именно в этом возрасте страхование жизни не важно. Потому что когда человек умирает на старости лет, финансово от него никто не зависит. И все, что он за свою жизнь накопил, остается его родственникам, которые и могут использовать эти сбережения на похороны. Но даже если у пожилого родственника нет ничего, семья, конечно, напряжется, оплатит проводы в последний путь, но для нее все это будет не так критично.
Гораздо важнее, когда от нас финансово кто-то зависит. Обычно это происходит, пока мы еще молоды, здоровы и работаем. Приносим в семью доход. Чаще всего страхование жизни важно для родителей.
Если папа ходит на работу и мама сидит дома, то если вдруг кормилец семьи не придет с работы домой, маме нечем больше будет кормить семью, оплачивать счета и так далее. Что ей делать, если у погибшего папы не было страховки?
Поэтому страхование жизни очень важно для замены дохода того человека, который приносит его в дом.
Если у вас двое–трое детей, которым 3-5 лет, то даже если что-то случается неожиданно с одним из родителей, детей нужно содержать еще 15-20 лет. То есть тот же доход, который приносил папа, должен приходить в дом еще 15-20 лет.
Я очень часто привожу пример, чтобы люди поняли. Муж и жена или один из них приносят доход. Например, одного из них, предположим папу, перевели на работу из Флориды в Техас. Он поехал в Техас, а семья осталась во Флориде. Посылает он семье деньги каждый месяц? Конечно да. Его доход идет в семью. А что если папу перевели в рай? Расходы у его семьи остались прежними. Если у тебя есть семья, твоя обязанность – обеспечить расходы своим родным и близким после внезапного ухода.
Моя подруга умерла от аневризмы внезапно. Она оставила любящего мужа и маленького сына. Сейчас ее супруг должен быть и мамой и папой своему сыну, а вместо этого он вынужден работать, ездить в командировки и находить чужих людей возить сына в школу и из школы. Расходы с резкой смертью, больницей, похоронами тоже огромные.
Если бы у моей подруги была страховка, у него была бы возможность заменить свой доход хотя бы на несколько месяцев, если не лет, заняться сыном, погоревать, нанять нужных людей и так далее.
Очень важно иметь страховку даже на неработающего человека. Может быть не такую большую, на 200-250 тысяч долларов. Это часто очень недорого, но поможет справиться с такими потребностями, как оплатить счета. Например, для неработающей 35-летней мамы полис на 30 лет на 250 тысяч долларов стоит от 20 до 35 долларов в месяц. Это немного, но зато какое спокойствие в семье.
Страховым компаниям в США присваивают рейтинги A.M.Best. Желательно работать с компаниями, у которых рейтинг А+. Это самый высокий рейтинг. И он чаще всего на стоимости страховки никак не отражается.
В страховой индустрии есть очень большой конфликт интересов. Чем больше платит клиент за свою страховку, тем больше зарабатывает агент. Есть очень много полисов, созданных таким образом, чтобы они были прибыльны страховой компании, но не клиенту. Агенты поощряются, продавая эти полисы своим клиентам. Клиент из-за каких-то ненужных опций, вместо того, чтобы платить 50 долларов за одно и то же количество страхового покрытия, платит 300. И получается, что даже когда агент продает полис, который не очень выгоден для клиента, он не думает, что совершает какое-то неэтичное дело. Потому что компания обучает своих клиентов достаточно хорошо.
Но нам необходимо смотреть на вещи реально. Чем меньше платим за страховку, тем лучше. Потому что, скорее всего, мы надеемся, что долгие годы она нам не понадобится и жить мы будем долго и счастливо.
Страховка нам необходима на определенное время – пока дети не выросли, пока сбережений нет.
В Америке есть два основных типа полисов. Первый покрывает долгосрочное страхование на 10, 20, 30 лет. Если у кого-то дети, которым сейчас 4-5 лет, через 30 лет, им, соответственно, будет 35. Вполне вероятно, что к этому времени дети уже разберутся, как себя поддержать финансово.
Если нам уже 55-70 лет, необходимость в страховании уже прошла. В этом возрасте нам уже не страховка нужна, а деньги на старость, сбережения.
Если мы в течение 30 лет покупаем дешевую страховку и при этом параллельно активно откладываем средства, то когда срок страховки заканчивается, у нас есть те самые сбережения, которые обеспечивал полис – около полумиллиона долларов. И если у нас есть эти сбережения, страховка становится уже не такой важной. Поэтому самый дешевый способ получения страхования жизни – временное страхование.
Я рекомендую страховаться на самый длинный срок, чтобы до старости застраховаться, а параллельно инвестировать средства на будущее.
Для семьи – жены и мужа, которым по 35 лет, полис на 500 тысяч долларов на 30 лет будет стоить от 50 до 80 долларов в месяц в зависимости от состояния здоровья. Обычно желающие получить полис должны пройти медицинский осмотр, который оплачивает страховая компания, им присуждается рейтинг, по которому определяется тариф. Бывает стандартный рейтинг, который большинство получает, бывает рейтинг курильщиков, он как правило в 2-3 раза дороже стандартного.
А бывает, в зависимости от страховой компании, клиентам присуждают рейтинг, который дает скидку за хорошую форму и отличное здоровье.
Вообще стоимость страхования зависит от количества, от срока, на который человек страхуется.
Второй тип страховании в США – это разные виды накопительных полисов. Они намного дороже. По сути дела, страховая индустрия придумала, как сделать скучный и пугающий продукт привлекательным. Это сберегательный полис. Компания предлагает хранить у нее деньги, которые после вашей смерти выплатит вашей семье.
Эти полисы гораздо дороже, чем временное страхование. За те же самые деньги, на которые человек мог бы купить, скажем, 500 тысяч долларов долгосрочного страхования, накопительный полис предложит ему 100 или 50 тысяч, а то и меньше. На эти деньги семья не сможет продержаться 10-15 лет, ей хватит только она похороны.
Второй недостаток такого предложения – сбережения внутри полиса. Они переходят во владение страховой компании, что клиенту никогда не объясняется. Это называется сберегательный счет внутри любого страхового полиса. Страховщики всегда говорят: вы сможете иметь доступ к своим деньгам, но они не говорят – эти деньги будут вашими. Но суть в том, чтобы иметь доступ к своим деньгам означает, что вы можете взять их в долг под проценты. Другими словами, вы сможете взять свои деньги у страховой, но потом вернуть их с процентами. Поэтому держите свои деньги и сбережения подальше от страховых компаний, к ним обращайтесь только за страховкой.
Именно из-за такого типа страхования многие люди запутываются, думают, что страхование это дорого и они не могут себе его позволить.
Накопительные полисы такие как Universal Life, Index Universal Life, Variable Universal life, Flexible Universal Life и прочие стоят раза в три-четыре дороже, чем долгосрочные, а такие как Whole Life иной раз и в 10-12 раз дороже.
Во-первых, такое страхование часто минимальное по размеру. Оно начинается от 10 тысяч долларов, если это небольшая фирма, а если компания больше, то тогда страховка покрывает размер годового дохода один раз. То есть если вы получаете 70 тысяч долларов в год, то страховая выплата составит именно эту сумму. Один раз. Но этих денег недостаточно, чтобы заменить доход семьи больше чем на один год.
Во-вторых, если вы рассчитываете на страхование работодателя, попросите у него сертификат и прочитайте условия покрытия. Чаще всего, чтобы получить через работодателя, необходимо умереть, активно находясь на работе (actively employed and actively at work). В это понятие включен оплачиваемый отпуск и время, которое вы проводите в пути на работу из дома и обратно. Но если мы заболеваем серьезной болезнью, например, раком, и начинаем лечиться, мы уже не находимся активно на работе. В этом случае нас сокращают, потому что работодателю нужно на ваше место нанять другого сотрудника.
В крупных компаниях вам могут дать инвалидность, но и в этом случае вы уже не считаетесь активным работником, поэтому ваше страхование жизни аннулируется. А личную страховку уже не получить, потому что для нее нужно быть здоровым.
Поэтому рассматривайте страхование жизни от работодателя как базисное, а основное покрытие должно быть через индивидуальный полис, не зависимый от того, где вы работаете или работаете ли вообще. К тому же страхование через работодателя обычно увеличивается в стоимости каждый год, а не зафиксировано на долгосрочное время.
Фото: Ольга Дадрессан, pixabay
