США остаются самым популярным местом в мире для иностранных студентов, но в то же время – одним из самых дорогих вариантов.
Как следует из отчета HSBC за 2017 год «Ценность образования: выше и выше», в среднем родители выделяют 58 464 долларов в год на обучение своего ребенка в США. В эту сумму включены плата за обучение, транспорт, книги и проживание.
По данным College Board, в 2017/18 учебном году в государственных колледжах плата за обучение составляет в среднем 9 970 долларов для жителей Штатов и 25 620 долларов для всех остальных.
Cамыми дешевыми вариантами являются государственные двухлетние колледжи, также известные как общественные, технические или городские. Здесь средняя плата за 2017/18 год составляет 3570 долларов.
«Образование здесь имеет очень высокую инфляцию. То есть, если среднестатистическая инфляция в США – 3–3,5 % в долгосрочном плане, то инфляция на образование достигает 10%», - комментирует Ольга Дадрессан, вице-президент финансовой компании Primerica (Флорида).
В беседе с корреспондентом RussianAmerica.tv эксперт рассказала, какие в Штатах существуют способы накопить на обучение своего ребенка и при каких условиях необходимо это делать.
Ольга объясняет на примере. Если кто-то взял кредит, чтобы выучиться на врача, среднестатистические долги в конце обучения у этого человека составят полмиллиона долларов. То есть он покинет университет, еще не имея доходов, но уже с огромным количеством долгов. Это проблема, учитывая, что кредиты на учебу выдаются под достаточно большие проценты.
Большое заблуждение говорить о таких кредитах «это хороший долг». В некоторых случаях они неизбежны и обоснованы, когда, например, у вас кредит на покупку недвижимости. Если вы его выплатили, то на выходе у вас хотя бы дом есть – актив, который можно продать.
Что касается образования, здесь ситуация другая. Вы взяли в кредит, скажем, 150 тысяч долларов, выплатили, с учетом процентов, предположим, 300-400 тысяч в течение 30 лет. В конце этих 30 лет у вас нет актива, который можно было бы продать.
Не бывает такого понятия, как хорошие долги. Долги всегда плохие. Они опустошают бюджет будущих заработков ограничивая нашу способность сберегать и накапливать средства на будущее.
Читайте: США заняли первое место в рейтинге наиболее привлекательных стран для студентов
Поэтому когда человек решает получать образование, ему нужно стремиться минимизировать потенциальный долг. В плане учебы в США есть варианты.
Например, программа, которая называется Federal Work-Study. По этой программе студенты и аспиранты, нуждающиеся в деньгах, могут получить работу на неполный день, чтобы покрывать расходы на образование. Также много возможностей получить стипендии по академическим, спортивным достижениям или достижениям в сфере искусства.
К сбережениям всегда нужно относиться так же, как к безопасности в самолете. Во время авиакатастрофы кислородные маски в первую очередь должен надеть взрослый, и потом уже обеспечить ими своих детей. Потому что если с этим взрослым что-то произойдет, он не сможет помочь своему ребенку. То же самое касается сбережений.
Сначала родитель должен обеспечить себя и свое финансовое будущее, а потом уже думать о детях. В первую очередь - обеспечить свою старость, подумать о накоплениях в пенсионном фонде. Мы часто действуем наоборот.
Для родителей кажется естественным: «Да бог со мной, я лучше детей обеспечу, чем себя». И получается, что мы начинаем агрессивно сберегать все, что можем на обучение детей. Откладываем-откладываем, сэкономили 100 – 200 тысяч, отложили, сколько смогли, и дети идут в колледж. Но когда они состоялись в семейном плане, построили карьеры, на их плечи ложится огромная обуза – содержание постаревших и больных родителей у которых нет пенсионных сбережений..
В первую очередь убедитесь, что вы себе на будущее откладываете достаточно средств, и в старости вы будете свободны от кредитов и долгов.
Читайте: Майкл Блумберг пожертвует Университету Джона Хопкинса 1,8 миллиардов долларов
Итак, у нас есть возможность откладывать и на старость, и на образование детей. Какие здесь есть варианты?
Это сбережения на оплату расходов, связанных с обучением в университетах США. Вы можете инвестировать в 529 Plan в любом штате, а не только в том, где живете. Благодаря этому счету, ваши сбережения будут расти и рост не будет облагаться налогом. В некоторых штатах есть дополнительные освобождения от подоходного налога на изначальные взносы, а не только на рост.
Счет 529 Plan можно открыть во многих инвестиционных компаниях. В него могут вкладывать не только родители, но и дедушки, бабушки, родственники. В 2019 году максимальная сумма, которую можно вносить на этот счет, составит 14 тысяч долларов в год. Но можно внести деньги и на пять лет вперед.
Обычно каждый штат имеет ограничения на сумму, которую можно инвестировать в этот счет, но, в среднем, можно вносить 200-300 тысяч долларов суммарно. 529 Plan можно использовать, если ваш ребенок планирует учиться в колледже США.
Это инвестиционный счет с налоговыми льготами в Соединенных Штатах, предназначенный для поощрения сбережений для покрытия будущих расходов на образование, таких как плата за обучение, книги и форма и все, что связано с процессом обучения. Этот счет также не облагается налогом на доход.
Coverdell Education Savings Account – более гибкий, чем 529 Plan, но и более ограниченный.
Читайте: Студент США из России – об обучении в уникальном ВУЗе Америки и жизни в Вашингтоне
Ограничения касаются суммы – на каждого ребенка разрешено вносить лишь 2 тысячи долларов в год. Семейный доход у взрослых, которые открыли этот счет (мама и папа, например) не должен превышать 220 тысяч долларов в год.
Но деньги на этом счету можно использовать не только для обучения в колледже США. Их можно также потратить на получение образования за рубежом, на репетиторов, кружки и частные уроки, на расходы на обучение до колледжа – в общем на все, связанное с любым обучением на любой стадии жизни.
Эти инвестиционные счета могут быть открыты на детей, но они не имеют целевого предназначения. Они не обязательно должны использоваться для обучения в колледже.
Дети могут использовать деньги на этих счетах для покупки своего первого дома или для свадьбы, или еще чего-то. То есть, это просто деньги, которые мы откладываем для будущего нашего ребенка, в котором может и не быть высшего образования. У UTMA-UGMA нет ограничений, нет лимитов. Но нет и никаких налоговых льгот.
Все облагается налогом на прибыль, как в любом инвестиционном счете.
Но при этом счет очень гибкий. Например, дети наши выросли, а в колледж не пошли. Может быть, они решили работать в какой-то сфере, которая не требует колледжа. Может быть, они поехали за рубеж учиться или отправиться в колледж, который не входит в 529 Plan.
К тому же, деньги с этого счета можно использовать просто для жизни. Первые зарплаты, как правило, очень маленькие у наших детей, когда они начинают карьеру и наличие сбережений может помочь в первые годы взрослой жизни.
Смотрите: Как получить образование в лучших университетах мира бесплатно
Рекомендую избегать сбережений внутри страховых полисов.
Речь идет о полисах на страхование жизни вашего ребенка. Они, как правило, рекламируются как потенциальные сбережения на колледж. Они имеют самую высокую стоимость, платят огромные комиссионные агентам, которые их продают, ограниченный рост, и сбережения облагаются налогом. Это самый худший вариант. Ни один из родителей не мечтал бы обогатиться за счет жизни своих детей, а страхование жизни именно это предполагает. Но в индустрии часто страхование жизни преподносится как инвестиционный инструмент, хотя в реальности это не совсем так.
Внутри этого инструмента есть счет, который называется Cash Value. Часть ваших сбережений будет платиться за страхование, а другая часть направится в Cash Value, который страховщики преподносят как сбережения на колледж. Чтобы иметь страховой аспект полиса, сбережения можно только брать взаем и возвращать под проценты, то есть просто кредит. Если снимать сбережения из Cash Value окончательно, то страховой полис тоже прекращает своё существование. Кроме того, когда ребенок снимает сбережения, их рост облагается налогом.
Будьте бдительны – за инвестициями нужно идти в инвестиционную компанию, а не в страховую.
Фото: Topuniversities
