Когда вас предупреждают о приближении такого урагана, как Флоренс, безусловно, в приоритете – защита вашей и близких жизни и безопасности. Однако стихийные бедствия также являются ярким напоминанием всем домовладельцам о том, что слабая осведомленность о своем страховом полисе, может навредить вам, когда придет время оценить личный ущерб от стихии.
Стандартный страховой полис домовладельцев защищает ваш дом от стихийных бедствий, но не всех (например, от наводнений - нет). И во многих случаях домовладельцы не читают внимательно документы, которые подписывают в страховой. К сожалению, когда придет время подавать иск, будет слишком поздно. Крайне важно, чтобы домовладельцы готовили свои дома и проверяли их страховое покрытие раньше времени.
Согласно данным CoreLogic, в Северной и Южной Каролине и Вирджинии 758 657 домов, стоимость восстановления которых оценивается в 170,2 миллиардов долларов, находятся под угрозой.
Вот семь вещей, которые нужно знать, как работает страхование недвижимости в США.
Стандартная политика страховых компаний в этом случае обеспечивает защиту:
Как правило, лимит на личную собственность составляет процент от страховой суммы жилья, говорит Бритта Мосс, страховой консультант Highbanks Insurance Professionals, штат Огайо.
Многие страховщики обеспечивают покрытие личной собственности в размере от 50% до 70% от страховой стоимости вашего дома. Если вам нужно больше (или меньше) покрытия, вы можете отредактировать это условие, поговорив со своим страховым агентом, говорит Мосс. Но чем больше вы добавите в свою страховую политику, тем больше будете платить за нее.
Понимание вашего покрытия расходов на проживание также важно, потому что вы можете быть эвакуированы в течение длительного времени после крупного шторма. Это покрытие оплачивает ваши расходы на проживание, такие как отель, после потери, когда ваш дом ремонтируется или перестраивается. Узнайте у своей страховой, сколько стоит такое страхование, какие расходы покрываются и на какой срок.
Читайте: Ураган Флоренс обрушился на США. Фото и видео, последние новости
Вы можете этого не знать, но страховщики в прибрежных штатах включают отдельные условия для ураганов в своих стандартных правилах для домовладельцев. Они, как правило, прописываются в начале документа и на странице деклараций, говорит Линн Макхристиан, консультант по связям Института страховой информации.
По данным института, ураганы обычно обходятся в 1 - 5 процентов от страховой стоимости дома. Например, если у вас есть один дом, застрахованный на сумму 250 тысяч долларов 5-процентной защитой от урагана, вы должны заплатить первые 12 500 долларов из своего требования из своего кармана.
«Многие люди ни финансово, ни морально не готовы заплатить эту сумму», - говорит Маккристьян, добавив, что подобные выплаты производятся ежегодно, а не по событию.
Читайте: Шокирующие цифры от урагана Флоренс
Некоторые домовладельцы могут быть удивлены, узнав, что наводнение – даже если оно произошло по вине урагана – обычно не покрывается стандартным страховым полисом домовладельцев. Если вы живете в федеральной зоне наводнения, вам, вероятно, придется покупать страховку на случай происшествия через Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), после покупки дома.
По данным Федерального агентства по управлению в чрезвычайных ситуациях (FEMA), федеральная программа предусматривает выплаты до 250 000 долларов в покрытии жилья и 100 000 долларов на личную собственность.
Если стоимость вашего дома превышает лимит NFIP, ваш кредитор может потребовать от вас дополнительного страхового покрытия от наводнений у частного страховщика, даже если федеральное правительство не требует его в зоне с низким уровнем риска наводнений.
По данным FEMA, более 20 процентов заявлений о наводнениях поступают из объектов, находящихся за пределами федеральных зон с высоким уровнем риска. Лучше ошибаться, быть на стороне осторожности и покупать страховки от наводнений, если ваша территория вообще подвержена наводнениям, рекомендует Сара Сингхас, юрист Ассоциации ипотечных банкиров.
«Карты FEMA устарели, а некоторые части страны не отображаются», - говорит Сингхас. Кроме того, добавляет она, реальность в том, что вода не останавливается на определенной линии. На карту поставлено слишком много.
Смотрите: «Флоренс» в десятке самых разрушительных ураганов в истории США
Чтение и понимание страницы исключений вашей страховки является ключевым.
Из большинства стандартных страховых полисов домовладельцев исключаются:
Наводнения. Ущерб от воды требует отдельного полиса страхования. Если ваш дом находится в федеральной зоне паводков, вы можете приобрести страховку через NFIP.
Землетрясения. Землетрясения, оползни или воронки в большинстве случаев требуют специального страхования. Во Флориде, однако, страховые компании обязаны добавлять «катастрофическое разрушение земного покрова» в стандартной политике домовладельцев.
Ущерб от технического обслуживания. Как домовладелец, вы несете ответственность за регулярное обслуживание вашего дома. Если ущерб возникает из-за невозможности выполнить такие задачи, ваш страховщик может отклонить ваше требование.
Возможно, ваша страховка не покрывает всю сумму вашей потери, и вам необходимо увеличить ее. Это зависит от того, использует ли ваша страховка фактическую денежную стоимость (ACV) или стоимость замены (RCV) для выплаты претензий, говорит Мосс. Политика RCV гарантирует, что вы получите полную сумму денег, необходимую для покрытия убытков материалами, схожими по качеству с тем, что у вас было. Обычно вы будете платить более высокую сумму за страховку RCV, но расширенная защита предлагает больше спокойствия, если ваш дом или собственность будут уничтожены.
С другой стороны, страховки ACV стоят дешевле, но при подаче иска выплаты, как правило, меньше. «Фактическая денежная стоимость» рассчитывается путем вычитания стоимости на момент повреждения или убытка из стоимости замещения.
Имейте в виду, что размер покрытия зависит от страховых компаний. Поговорите со страховым агентом, чтобы узнать, какой тип политики у вас есть, и определите, требуется ли вам дополнительное покрытие, особенно если вы недавно сделали ремонт в доме или у вас есть ценные личные вещи. Вы должны быть уверены, что если вы завтра потеряете свой дом полностью, ваш страховой полис домовладельца заплатит достаточно, чтобы построить тот же самый дом в том же месте.
Делайте фотографии и видеоролики изнутри и снаружи вашего дома регулярно (каждые шесть месяцев в год), чтобы документировать, как выглядит ваше жилье и что в нем находится. Если вы сделали капитальный ремонт, зафиксируйте это и загрузите всю документацию в облако, чтобы вы могли получить доступ к ней удаленно, говорит Мосс.
После шторма может потребоваться время для того, чтобы страховой инспектор осмотрел ваш дом и как можно скорее зафиксировал размер ущерба. Мосс говорит, что ваша собственная документация может помочь вашему страховщику быстрее обработать претензии и разрешить потенциальные споры.
Если у вас есть кондоминиум, узнайте, что вам нужно будет застраховать. В дополнение к вашим личным предметам, возможно, вам нужно застраховать часть здания. Проконсультируйтесь с адвокатом ассоциации или компанией по управлению имуществом перед покупкой и выясните, какой тип страховки вам понадобится.
Как только ураган сформировался, слишком поздно покупать страховку или корректировать действующую. Поговорите со своим страховым агентом о своей страховке и поймите, покроет ли она предполагаемые убытки. Если вы ничего не понимаете в этом, попросите вашего агента разъяснить.
Если вы хотите купить дом в ближайшее время, посетите несколько страховых компаний, чтобы сравнить цены и размер покрытия. Наконец, потратьте время, чтобы разобраться в своей страховке и понять, что она включает (и исключает), как подать заявку и получить любое дополнительное покрытие, которое вам может понадобиться.
Фото: twitter CNN
Источник: Bankrate
